创业资讯：江苏“小微创业贷”为“双创” 助力
“小微创业贷”的推广实施，受到了广大小微企业的一致好评，已成为小微企业首选金融信贷产品，以下是小编J.L分享的创业资讯：江苏“小微创业贷”为“双创” 助力，更多热点创业项目欢迎您继续访问(www.oh100.com/chuangye)。
江苏是经济大省，民营经济发展活跃，中小企业超过200万家。许多中小企业资产规模有限，自身财务制度不够健全，融资难、融资贵仍然是制约其发展的“硬骨头”。
为支持小微企业发展，针对广大小微企业存在轻资产、无抵押、有业务、缺资金的实际情况，2015年6月，江苏省财政厅联手中国工商银行江苏省分行，立足发挥政府财政和金融机构资源优势，创新开展以“两无四有”为审贷标准的“江苏小微企业创业创新发展贷款”(简称“小微创业贷”)业务试点，着力缓解小微企业融资难、融资贵的问题。
该产品以财政出资的江苏小微企业创业创新发展融资基金作为增信手段，按照一定放大倍数对符合条件的小微企业发放贷款，解决企业成长发展过程中正常生产经营所需资金。
“小微创业贷”的推广实施，受到了广大小微企业的一致好评，已成为小微企业首选金融信贷产品，至2016年6月底，南京、无锡、南通、扬州、宿迁等5个试点地区已发放“小微创业贷”100.39亿元。据不完全统计，一年来，受惠于“小微创业贷”服务的企业累计新增销售收入235亿元，新增就业岗位2.02万个。
在“小微创业贷”推行一周年之际，走访5个试点地区，实地了解这一创新信贷产品的实施情况，介绍给全省中小企业带来的改变——
首提“两无四有”
创新实现普惠金融
“小微创业贷”打破了传统的重抵押、重担保的审贷模式，江苏省财政厅会同工行江苏省分行首次提出按“两无四有”标准发放贷款，即无抵押、无担保，有适销对路的产品及产品生产销售合同(定单)、有稳定的现金流(银行流水单)、有健全的财务会计核算(账表齐全)、有正常的纳税记录。
“‘小微创业贷’是银政合作的创新之举，也是解决小微企业融资难、融资贵问题，解决商业银行既要响应政策号召支持地方经济、又要对自身的经营风险有所把控这一‘两难’问题的良方。我们建立了小微创业融资基金与银行风险分担机制，对于在贷款投放过程中产生的不良贷款，符合条件的可给予一定比例的风险垫付和风险代偿。”对此，南京市财政局金融处副处长楚南平介绍说。
工行江苏省分行营业部副总经理陈金华说：“为降低小微创业贷的融资成本，工行承诺不收取任何融资手续费或承诺费;对小微创业贷实行评级、授信、贷款三合一流程，业务办理快捷、便利，7个工作日内完成全部贷款流程。”
南京捷希科技有限公司主要从事电微波通信领域产品的研发、生产和销售，为全球移动通信企业提供测试和解决方案。近年来全球客户的需求呈爆发性，很多重要部件需要在国外采购，这些部件一定要先付款才能收到货，这对于企业的资金链要求很高。过去公司采用的是知识产权质押，可是这类贷款的周期长，往往错过了客户的需求时间，制约了企业的发展。
工行江苏省分行营业部在上门调查中发现，该企业是拥有多项专利技术的高科技企业，主要合作对象为大型的通信设备制造商，并且财务规范，在工行开立的一般户，纳入记录良好，符合小微创业贷定义的“四有原则”。因此，在企业无法提供额外抵押物和保证担保等情况下，工行在七个工作日内为企业发放了200万元贷款，年化利率仅为4.3%。
捷希科技总经理曹宝华介绍，“小微创业贷”为企业节省了近10%的成本，有了资金企业进一步扩大规模，今年公司成功在瑞典成立子公司，未来他们将把触角延伸到更远的地方。
楚南平和陈金华都认为，“小微创业贷”的推出是政银合作促进“大众创业、万众创新”，解决小微企业“融资难、融资贵”问题的有益探索和实践。通过锁定500万元以下有真实贷款需求的小微企业，创新引入“小微创业创新融资基金”为增信手段，实行“两无四有”客户准入标准等创新的发展模式，突破了工行现有规章制度和业务流程，是在财政政策支持下，工行在信贷业务变革和支持小微企业发展上的重大突破和创新。
为提高审贷效率，工行还结合实际情况，通过建立集体审议制度、设立专职审查人员、优化业务流程等方式，为“小微创业贷”的业务开展开辟绿色通道，打通了“小微创业贷”业务从调查准入到审批放款的各个环节，保证“小微创业贷”业务随到随处理，极大的缩短了业务流程流转时间，提高了审贷效率。
坚持因地制宜
造福一方实体经济
在“小微创业贷”试行过程中，因江苏各地经济发展情况差异较大，产业结构和中小企业发展各有特征，如何围绕政府提出的经济发展方向，切合当地经济发展情况和产业结构，深度挖掘小微企业服务资源十分关键。
2014年9月，工行江苏省分行设立了系统首家专门服务小微企业的机构——工行南通国际家纺城专业支行。自南通成为“小微创业贷”试点地区后，家纺城专业支行立即瞄准园区众多的家纺小微企业。“锁定目标，精准服务。园区里的厂房多是租用，小微创业贷做到了有的放矢。业务推动以来，支行为30多户企业办理创业贷业务，目前有贷户25户、贷款9158万元，其中新增客户16户、贷款6590万元，在家纺城形成良好的口碑。”工行南通分行邱亚光行长说到。
工行南通分行明确了“一区一链一市场一商圈”的服务方向，围绕小企业相对集中的经济开发区、园区、南通特色产业集群、核心商圈，开展方案化营销服务。形成了南通家纺市场、海安经济开发区、如皋东升石材市场、海安家具市场、苏通产业园区、启东工业园等多个方案。至目前，由创业贷带动，该分行小企业贷款余额已达140亿元，且又瞄准目标客户300个，建立了融资金额约15亿的项目储备库。
南通他她爱纺织品有限公司主要从事家用纺织品、服装的生产、加工。企业前期研发投入较多，生产经营存有一定的流动资金缺口，而企业主吴建东是浙江人，在南通较难寻找保证人，购置的固定资产又因手续不全无法完成抵押，导致无法从银行获得贷款。工行南通分行获悉后，立即与其联系，并组织相关信贷人员上门开展贷前调查。
经调查，工行南通分行认为该公司是一家集产品设计研发、生产、销售为一体的家纺企业，拥有三个产品品牌和独立商标使用权，在全国有代理商26家，加盟商600多家，已形成全国性销售网络，且产品订单比较稳定，产能在不断扩大中，公司财务制度健全，符合 “小微创业贷”的条件。基于调查结果，该行工作人员在最短的时间内收集相关资料上报审批，不到一周时间便完成500万元小微创业贷的授信审批、贷款投放，有力支持了企业的生产经营。这也是首批试点后发放的第一笔“小微创业贷”贷款。
公司董事长吴建东告诉记者，这笔贷款犹如“及时雨”，当时正值家纺行业生产销售旺季的到来，企业随即更新了制作被子的核心设备梳棉机，并增加推出了市场适销的40余款新品。新设备速度快、质量稳定，很受下游客户欢迎。公司销售进一步扩大，用工也增加了50名。仅2015年下半年销售就比同期增加近1000万元。
一年来，工行南通分行已为380户小微企业提供了超过15亿元的贷款，主要涉及制造业、批发零售业和建筑业，较好地解决了部分小企业融难、融资贵问题，有效带动了大众创业、万众创新，同时支持了南通纺织、贸易、建筑等传统行业的发展，为实现南通供给侧结构性改革，提供了金融支撑。
降低融资成本
小微企业遍地开花
“小微创业贷”在推出之时，省财政厅和工行就在框架协议中规定这款信贷产品的贷款年利率不超过6%，大大降低了小微企业的融资成本。“这样优惠的条件一方面归功于省财政的风险补偿基金的支持，另一方面也契合了工商银行一直以来支持实体经济发展的定位和宗旨。”工行宿迁分行行长徐渠说到。至6月28日，该分行累计发放小微创业贷356笔、10.12亿元，如期完成了10亿元的投放目标。其中公司小微创业贷313笔、9.58亿元，个人创业贷43笔、0.54亿元。
宿迁市环宇牧业有限公司是李伟夫妇于2013年注册成立的，主要经营湖羊的养殖。湖羊肉质鲜美市场需求良好，但是这一品种的繁殖期比较长，资金回笼慢，想要赚钱就要先投入大量资金购入批量的种羊。工行宿迁分行在深入了解了李伟公司的需求之后，发放了100万小微创业贷款。
“收到工行的贷款之后，我们的种羊数量增加了一倍，现在5000只种羊，每年的净利润可以达到250万。我们还用这笔贷款改善了羊圈舍的环境，羊的健康免疫能力也提高了。目前，我们又承包了村里的400亩农田，用来种植羊所需的`饲料，自给自足，进一步降低了生产成本。”李伟说，他的种羊养殖在宿迁已形成了规模化、专业化、现代化的模式。“现在我们附近村做山羊养殖的农户也开始效仿我们了，他们遇到一些养殖方面的问题，还经常求助于我。工行的支持，让大家看到了这个行业的机会和希望。”
在宿迁，像李伟这样的家庭农场还有近5000个，数量居全省首位。工行小微创业贷利率低，接地气，给当地农民带来了实实在在的优惠，使得以农业养殖为主的宿迁经济实现更多的产业化、集约化发展。同时省、市财政部门牵头设立的小微创业融资基金与银行风险分担机制，是对小微创业贷产品的重要增信，推动工行宿迁分行在贷款审批和考核机制方面实现转型，让宿迁地区更多小微企业、个体工商户享受到“小微创业贷”的红利。
信用贵比黄金
低门槛并非零门槛
经济下行压力下，财政部门如何最有效地发挥财政政策作用，引导金融资源投向小微企业?银行既要响应政策号召支持地方经济，又要对自身的经营风险有所把控，“两难”境地又该如何化解?江苏省财政厅联手工商银行江苏省分行推出的小微创业贷给出了答案。
“在小微创业贷建立的风险分担机制下，省市财政部门预算资金和工行理财资金按一定出资比例动态调整，最终基金全部由政府财政出资。”无锡市财政局金融处吴玉兰副处长介绍说，小微创业贷是银政合作的创新之举，我们建立了基金与银行风险分担机制，对于在贷款投放过程中产生的不良贷款，符合条件的可给予一定比例的风险垫付和风险代偿。
“动用基金，需要按照程序来操作。一方面有利于银行降低不良率，另一方面也保障了基金的安全。”吴玉兰表示，小微创业贷的创新之处还在于，如果银行出现坏账，给予银行一定时间处置资产，尽最大可能收回贷款。
在实际操作过程中，工行扬州分行的客户经理表示，小微企业与银行间的信息不对称是普遍现象，尤其是“隐性的关联主体、隐性的民间借贷和各类债务、隐性的对外担保”、虚假的“财务报告、贸易背景、融资用途”等等，这些都会造成商业银行信贷决策、判断走样。该分行信贷工作人员为此划定了七类支持企业和十三条禁止或谨慎进入的企业，严把风险控制环节。
工行扬州分行经过一年小微创业贷的实践，进一步提出一方面银行要不断细化尽职调查、审查审批和贷后管理，另一方面需要依靠各类社会信息的收集、验证。
特别需要政府、央行、监管等部门联合打造良好的生态金融环境，比如：完善的征信系统应及时录入所有金融机构的融资余额(含小贷公司、小型村镇银行等，以及其他类金融机构)，中小企业财务报告、会计行为应该规范、真实，严厉打击逃废债行为、贷款违约行为等等。
2015年以来，为确保小微创业贷对小微企业的有效支持，将财政支持用在“刀刃”上，确保集中资源对优质小微企业的支持力度，工行扬州分行在客户名单准入上制止了一部分融资过度客户的进入，在审核过程中通过纳税、用电、用工等数据的核实制止了一批订单下滑严重客户的进入，否决了一部分财务状况不佳、资金流量不足不稳定、涉及小贷公司的客户。“另外针对涉及民间借贷的企业，其风险隐蔽性强，下一步工行将通过大数据、软信息的支撑加大调查和识别的力度。”工行扬州分行行长徐扬表示。
试点初见成效
加快全省推广落实
截至今年6月底，小微创业贷实现贷款南京40.12亿元、无锡20.05亿元、南通15.01亿元、扬州15.1亿元、宿迁10.12亿元，5家试点行经过一年的努力都取得了不俗的成绩。
为贯彻“供给侧结构性改革”要求，解决小微企业“融资难、融资贵”问题，助力江苏实体经济发展，在“小微创业贷”创新推出一周年之际，江苏省财政厅会同工行江苏分行决定将政策惠及面从原有5个试点地区扩大到全省小微企业。2016年7月18日，江苏省财政厅与中国工商银行江苏省分行举行了“小微创业贷”第二期业务合作协议签署仪式，将其覆盖面扩大到苏州、常州、徐州、连云港、淮安、盐城、镇江、泰州等8个地区。
江苏省财政厅副厅长宋义武表示，“小微创业贷”推出一年来，在省、市财政和工商银行的共同努力下，试点的各项工作任务全面完成，并取得显著效果。“小微创业贷”规模达到100亿元，在缓解部分小微企业融资难、融资贵方面发挥了积极作用;工行监管口径小微企业贷款大幅增长，“小微创业贷”的带动效应初步显现;建立了行之有效的工作机制，试点工作有序推进;“小微创业贷”在试点地区引起了强烈反响，取得了显著的社会效益。
为了更大力度支持小微企业融资，降低融资成本，我们在总结完善第一批试点工作的基础上，在其余8市全面开展“小微创业贷”业务，再筹集风险补偿资金10亿元，新增撬动100亿元的小微企业融资规模，实现“小微创业贷”业务省内全覆盖。
为做好下一步工作，要深刻认识“小微创业贷”的重大意义，进一步增强责任意识和担当意识，把推广“小微创业贷”业务作为财政、工商银行贯彻落实供给侧结构性改革的实际行动。要坚持“两无四有”的审贷标准，打造金字招牌，这是“小微创业贷”最显著的特点，也是最大的亮点。要统筹协调、形成合力，为“小微创业贷”推进实施创造良好的环境。
要足额筹集风险补偿资金，按规定程序核销坏账和补充资金。第二批试点地区，要学习借鉴首批试点地区经验，瞄准目标、抓住重点、克服难点、尽快启动、早见成效。我们有决心、有信心、有能力把“小微创业贷”精心打造成服务小微企业的民心工程，财政银行联手合作破解融资难、融资贵的创新工程，推动供给侧结构性改革、支持实体经济发展的样板工程。
工商银行江苏省分行行长刘金表示，在“小微创业贷”业务推广过程中，要不断总结工作经验，优化完善操作流程，进一步完善“专职审批、专设流程、专业团队、专项规模、专门考核、专题宣传”等“六专”机制，将优质的信贷产品送到真正有需要的小微企业手中，为小微企业创新创业发展增添动力。
同时，积极探索与互联网金融的融合，沿着自主、线上、循环的方式推进产品迭代更新，持续提升客户体验和投放效率，努力将“小微创业贷”打造成为工行江苏分行的精品业务，更好地服务大众创业、万众创新，更好地实现金融服务的普惠价值。工行江苏分行也将不断加强、深化与省财政厅的合作，进一步贯彻落实好供给侧结构性改革要求，为江苏小微企业成长和实体经济发展注入新的活力。
【创业资讯：江苏“小微创业贷”为“双创” 助力】相关文章：
1.服装创业资讯
